Tout savoir sur le taux d’endettement

Les établissements prêteurs n’accordent pas de crédit de façon hasardeuse. Leur décision est basée sur une étude minutieuse du dossier de chaque personne qui en fait la demande. Si vous comptez obtenir un prêt dans le cadre de la réalisation d’un projet, alors vous passerez certainement par ce filtre. Votre profil sera soigneusement analysé en évaluant divers paramètres qui le caractérisent. Il s’agit entre autres du taux d’endettement. Il fait partie des éléments les plus déterminants pour les banques et organismes de crédit. Il est donc systématiquement pris en compte avant toute décision. Découvrez l’essentiel à savoir sur cette donnée importante.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est une grandeur qui caractérise votre niveau d’endettement. Plus précisément, elle représente la partie de vos revenus que vous consacrez au paiement de vos charges. Bien entendu, elle prend en compte aussi bien les charges fixes que les crédits en cours par exemple. Le taux d’endettement doit son importance à cette simple définition.

Même considéré tout seul, il donne un aperçu assez représentatif de votre situation financière actuelle. C’est la raison pour laquelle il s’agit d’une donnée aussi importante pour les banques et autres organismes prêteurs. Dans la pratique, ceux-ci estiment que consacrer environ un tiers de vos revenus au paiement de vos charges est une limite à ne pas dépasser.

Quel est le taux d’endettement maximum à ne pas dépasser ?

Pendant longtemps, le taux d’endettement idéal ne devait pas dépasser 30 %. Étant donné que la situation est relative pour chacun, ce seuil est constamment réévalué. Le Haut Conseil de la Stabilité Financière ne manque pas de faire des recommandations aux banques sur le sujet. Le seuil acceptable a donc été plusieurs fois revu. Il est passé de 30 à 33 %.

Même s’il est resté à ce niveau pendant longtemps, il a été estimé à nouveau pour passer à 35 %. Le respect de ce seuil pour l’octroi des crédits est devenu depuis janvier 2022 une règle que les organismes prêteurs ont obligation de respecter.

Quelles sont les exceptions ?

Compte tenu de la particularité de la situation de certains foyers, les recommandations du Haut Conseil de la Stabilité Financière ne sont pas absolues. Il est donc prévu que pour 20 % des dossiers qui leur sont soumis, les banques puissent y déroger. Par ailleurs, le taux d’endettement n’est qu’un indicateur. Sous certaines conditions, il peut largement être dépassé sans que le dossier soit rejeté.

Afin que ce soit possible, il faut que d’autres paramètres entrent en ligne de compte pour rééquilibrer votre situation financière.

Le reste à vivre

Le reste à vivre est assimilable à ce qu’il reste de vos revenus une fois que vous avez payé toutes vos charges. Lorsqu’il est suffisamment important, il est envisageable que la banque ne tienne pas compte de votre taux d’endettement élevé. Lorsque votre dossier de demande de crédit est rejeté, c’est principalement pour que le nouveau prêt ne constitue pas une charge impossible à supporter.

Si malgré toutes les charges, vous avez un reste à vivre conséquent, alors il est possible qu’un autre crédit vous soit octroyé. Bien entendu, tout dépend de la banque, du montant du reste à vivre et du crédit demandé. À titre indicatif, certains organismes prêteurs estiment qu’un foyer avec un enfant doit avoir un reste à vivre d’au moins 1 500 euros.

Le niveau des revenus

Si vous avez des revenus très élevés, il sera aussi facile de dépasser le taux d’endettement maximum recommandé. Avec 10 000 ou 20 000 euros par exemple, il est plus que probable que même avec plusieurs crédits à rembourser, la charge financière soit toujours supportable pour vous. Dans une telle situation, la banque pourrait vous classer comme profil peu risqué. De fait, vous aurez votre crédit même avec un taux d’endettement au-dessus de 35 %.

Le niveau de l’épargne

Lorsque vous arrivez à épargner chaque mois, malgré des charges plus ou moins élevées, vous faites preuve de sérieux et d’organisation. C’est un détail qui n’échappe bien évidemment pas à la banque qui peut considérer que vous serez en mesure d’honorer des mensualités supplémentaires. Si votre niveau d’épargne est déjà assez élevé, alors le taux d’endettement peut ne plus compter.

Vous l’aurez compris, le taux d’endettement maximum peut effectivement être dépassé sans incidence. Plusieurs facteurs y contribuent comprenant par exemple votre âge.

Pourquoi calculer votre taux d’endettement ?

Il existe plusieurs raisons qui peuvent justifier que vous ayez besoin de calculer votre taux d’endettement.

Connaître la faisabilité de votre projet

La première est sans aucun doute liée au fait que les banques en font un instrument important de décision. De fait, connaître votre taux d’endettement est une excellente façon d‘évaluer la faisabilité de votre projet. Si cette grandeur avoisine ou dépasse les 33 ou les 35 %, vous pouvez être certain que cela réduit considérablement vos chances d’obtenir votre crédit. Avoir cette information vous donne les moyens d‘anticiper et de prendre les bonnes décisions pour changer la donne.

Renforcer votre dossier de demande de crédit

Dans la pratique, pour obtenir un crédit auprès d’une banque, vous devez faire une requête qui est formulée à l’aide d’un dossier. Celui-ci est très important, car il contient toutes les informations dont la banque a besoin pour procéder à l’analyse de votre profil. Il va donc de soi qu’il faut absolument qu’il soit complet, au risque d’être rejeté d’office.

Il doit contenir entre autres les documents relatifs :

• à vos informations personnelles ;
• à vos ressources et charges ;
• et à la demande de prêt.

Bien entendu, en plus de toutes ces informations, votre dossier doit spécifier clairement le montant du crédit que vous souhaitez obtenir. C’est sur cette base que l’analyse est effectuée. Lorsque vous demandez un crédit trop conséquent, vous risquez de faire face au rejet du dossier. Dans le cas où il est trop faible, votre projet n’avancera pas convenablement.

C’est à ce niveau que le calcul du taux d’endettement prend toute son importance. Connaître cette proportion avant de soumettre votre dossier vous aide à avoir une idée de votre capacité d’emprunt. En termes simples, il s’agit du montant le plus élevé que vous pouvez emprunter sur une période donnée en fonction de vos charges et revenus.

En connaissant votre capacité d’emprunt, vous avez plus de facilité à déterminer un montant de crédit satisfaisant pour vous et acceptable par la banque. Cela veut dire que calculer votre taux d’endettement vous permet d’augmenter vos chances pour la demande de votre crédit. Un autre aspect important est que prendre la peine d’effectuer ce calcul peut renforcer votre crédibilité pendant votre entretien avec l’organisme prêteur.

Réduire votre taux d’endettement

Avoir une idée du taux d’endettement peut aussi vous aider à prendre conscience d’un niveau trop élevé par exemple. Vous pourrez ainsi prendre les bonnes mesures pour le réduire en vue d’obtenir un meilleur profil emprunteur. Afin d’y arriver, vous avez plusieurs options.

Il est possible de vous tourner vers le rachat de crédit. Il s’agit d’une démarche qui est particulièrement avantageuse si vous avez plusieurs crédits en cours. Elle les regroupe en un seul avec un taux amoindri. Vos mensualités sont moins conséquentes et votre taux d’endettement plus bas. De plus, vous avez plus de facilité à organiser vos finances et allégez votre charge.

Une autre astuce que nous recommandons pour réduire votre taux d’endettement est de renégocier votre crédit immobilier en cours pour augmenter votre reste à vivre. Vous devez, pour ce faire, vous adresser à l’établissement qui vous a accordé le prêt. Dans les faits, si votre requête est acceptée, votre contrat initial sera modifié pour définir les nouveaux termes. Vous avez le choix entre diminuer la durée d’emprunt et réduire le montant des mensualités restantes.

Comment estimer votre taux d’endettement ?

Afin de calculer votre taux d’endettement, vous avez le choix entre plusieurs méthodes.

Passer par un outil en ligne

Il existe des plateformes spécialisées qui vous donnent accès à un estimateur gratuit. Cet outil vous permet de calculer en quelques clics votre taux d’endettement de la façon la plus précise possible. Cette façon de procéder est avantageuse sur plusieurs plans. Elle est assez rapide. Généralement, il faut environ deux minutes pour obtenir le résultat dont vous avez besoin.

Il suffit de connaître les données à saisir pour que cela soit fait. Il y a également la simplicité d’usage qui est un atout non négligeable. Vous n’avez pas forcément besoin de disposer de compétences particulières pour exploiter cette solution. Vous devez simplement remplir des champs et cliquer sur un bouton. Il peut être question du bouton « calculer » que vous ne pouvez pas manquer.

Pour aller plus loin, certains sites vous donnent même la liberté de procéder à une simulation de votre demande de crédit. Si vous désirez en profiter, il faudra passer par un formulaire. Il vous guide pour la description de votre projet tout en vous donnant de précieuses informations sur sa faisabilité.

Utiliser un outil en ligne pour calculer votre taux d’endettement est aussi un gage de fiabilité. Vous êtes certain que, de cette façon, il n’y a pas d’erreurs. Cela suppose toutefois que vous avez bien fait le point de vos charges et de vos revenus.

Procéder au calcul en appliquant la formule vous-même

Si vous avez une préférence pour les méthodes classiques, alors vous pourrez vous tourner vers le calcul par vos propres moyens. Autrement dit, il faudra appliquer vous-même la formule du taux d’endettement pour avoir la valeur du vôtre. Elle est donnée par l’expression : (dépenses ÷ revenus) ×100.

Autrement dit, vous devez diviser l’ensemble de vos charges mensuelles par la somme de votre revenu mensuel. Pour obtenir le résultat en pourcentage, une multiplication par 100 est requise. L’application de la formule est, en théorie, assez simple. La seule difficulté réside dans la détermination de vos charges et de vos revenus. Il est opportun de savoir lesquelles retenir dans votre calcul.

Quels sont les revenus pris en compte pour le taux d’endettement ?

Le revenu mensuel considéré pour la détermination du taux d’endettement est le revenu net. Il est obtenu en faisant la somme de certaines rentrées d’argent spécifiques au cours d’un mois.

Les revenus fixes

Les revenus fixes sont toujours inclus dans le taux d’endettement. Ce sont des rentrées d’argent qui ne varient pas du tout ou très peu d’un mois à un autre. Il s’agit en l’occurrence de votre salaire net. Si vous êtes salarié dans une entreprise, vous devez comptabiliser votre paie mensuelle en faisant en sorte de ne pas oublier les primes contractuelles.

Les revenus professionnels non salariés sont aussi inclus dans le taux d’endettement. Ils font référence aux bénéfices que vous réalisez lorsque vous exercez une profession libérale. Dans le cas où vous percevez des pensions alimentaires ou d’autres pensions, il faudra également les considérer pour le calcul.

Les revenus spécifiques

Il existe certains revenus particuliers que vous pouvez ajouter à vos rentrées d’argent pour déterminer votre taux d’endettement. Il faut cependant garder à l’esprit que tous les organismes prêteurs ne les prennent pas en compte de la même façon. Parmi ces revenus, vous avez les commissions (perçues par les commerciaux par exemple).

Il y a également les allocations qui ne sont pas intégrées dans les revenus fixes. Étant donné qu’elles sont insaisissables, vous pouvez les insérer dans votre somme si vous comptez en percevoir sur toute la durée de votre crédit. Votre banque en fera de même.

En dehors des allocations et des commissions, les revenus spécifiques comprennent aussi les allocations logement et les revenus fonciers. Ceux-ci sont, en fonction des banques, soustraits des mensualités ou ajoutés au revenu net.

Quelles sont les charges prises en compte pour le taux d’endettement ?

En ce qui concerne les charges dont vous devez faire la somme pour appliquer la formule, le travail est moins compliqué. Vous devez cumuler toutes vos dépenses récurrentes ainsi que tous vos crédits en cours, quelles que soient leurs natures.

La formule englobe :

• les crédits ;
• les loyers que vous payez ;
• les pensions que vous devez ;
• et les autres prêts (immobilier et prêt à taux zéro).

Le loyer peut être éventuellement remplacé par les mensualités d’un prêt immobilier si vous envisagez d’acheter une maison dans un futur proche.